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L’achat d’un logement est l’une des décisions financières les plus importantes de la vie. Et lorsque le moment est venu de souscrire un prêt immobilier, on a souvent tendance à se poser une seule question : « À combien s’élèvera ma mensualité ? ».
Mais comparer les prêts immobiliers ne se résume pas à examiner la mensualité. Le taux d’intérêt, les dépenses initiales, les clauses ou encore votre capacité à verser un apport peuvent faire une énorme différence à long terme.
C’est pourquoi, avant de souscrire un prêt immobilier, il est important de bien comprendre les principaux facteurs et d’analyser l’opération avec recul. Un prêt hypothécaire n’est pas un simple emprunt : c’est un engagement financier qui vous accompagnera pendant de nombreuses années.
Le prix du prêt hypothécaire : taux variable, fixe ou mixte
Le premier élément généralement examiné est le taux d’intérêt nominal (TIN). Autrement dit, le « prix » que vous paierez pour l’argent emprunté.
Actuellement, les prêts hypothécaires sont généralement de trois types :
Prêt hypothécaire à taux variable
La mensualité évolue en fonction d’un indice de référence, généralement l’Euribor à 12 mois (1 an).
Lorsque le taux Euribor augmente, la mensualité peut également augmenter. Lorsque le taux baisse, la mensualité peut baisser.
Ce type de prêt hypothécaire propose généralement des taux d’intérêt initiaux plus bas qu’un prêt hypothécaire à taux fixe, mais implique une plus grande incertitude à long terme, puisque les mensualités peuvent augmenter ou diminuer au fil du temps en fonction de l’évolution de l’Euribor.
Combinez les deux formules: une période initiale à taux fixe, puis à taux variable.
Cela peut constituer une solution intermédiaire pour ceux qui recherchent de la stabilité au début et plus de flexibilité par la suite.
Prêt hypothécaire à taux fixe
Le montant des mensualités reste stable pendant toute la durée du prêt.
Cela vous offre une plus grande prévisibilité, une protection contre les hausses de taux d’intérêt et facilite la planification de votre budget familial.
C’est une option intéressante pour les personnes qui privilégient la stabilité et la tranquillité.
Quel est l’impact de l’Euribor ?
L’Euribor (le taux d’intérêt moyen auquel les principales banques de la zone euro se prêtent de l’argent entre elles) est un indicateur clé qui influence directement de nombreux prêts hypothécaires à taux variable, ce qui signifie que dans un contexte de taux d’intérêt élevés, les mensualités peuvent augmenter considérablement.
Par conséquent, avant de choisir, il est important de se poser la question suivante :
- Pourrais-je assumer une mensualité plus élevée si les taux continuent d’augmenter ?
- Est-ce que je préfère la stabilité même si je paie un peu plus cher ?
- Quel est mon horizon de vie et financier ?
Le TAEG : les données qui vous aident à mieux comparer
Lors de la comparaison des prêts hypothécaires, il ne faut pas se contenter de regarder le taux d’intérêt nominal (TIN). Il existe une information encore plus utile : le TAEG ou taux annuel équivalent.
Le TAEG vous donne une vision plus réaliste du coût total du prêt hypothécaire, puisqu’il intègre le taux d’intérêt, certains frais du prêt et certaines dépenses qui y sont associées. C’est pourquoi il s’agit d’un outil très utile pour comparer les offres des différents établissements bancaires.
Toutefois, il est également important de comprendre que le TAEG peut varier en fonction de :
- bonifications appliquées
- produits associés souscrits
- durée du prêt
C’est pourquoi il est important de lire attentivement les conditions et de ne pas se contenter du titre commercial.
Dépenses initiales : bien plus que l’acompte du bien
L’une des erreurs les plus fréquentes est de ne penser qu’au prix du logement et à la mensualité. Mais l’achat d’un appartement implique d’autres coûts importants.
Votre propre apport :
En règle générale, la banque ne finance pas 100 % de l’opération. Cela signifie que vous aurez besoin de :
- Économies préalables à l’acompte, généralement de 20 %
- Et de l’argent supplémentaire pour couvrir les dépenses initiales
C’est pourquoi beaucoup de personnes doivent avoir économisé une somme importante avant d’acheter.
Quelles sont les dépenses initiales ?
Parmi les principales dépenses liées à un prêt hypothécaire, on trouve :
- Taxes liées à l’achat et à la vente
- Frais de notaire
- Certificat d’habitabilité
- Évaluation et estimation du bien
- Frais éventuels liés à la formalisation du prêt
- Assurances, comme l’assurance habitation, qui couvre les dommages éventuels du bien ; l’assurance-vie, qui protège le paiement du prêt hypothécaire dans le cas où le propriétaire se trouverait confronté à une situation grave, et/ou l’assurance maladie ou incapacité temporaire de travail.
Dans l’ensemble, ces dépenses peuvent représenter environ 5 % à 7 % de la valeur du bien immobilier, selon le type de bien et les caractéristiques de la transaction. C’est pourquoi il est très important de ne pas arriver « juste » à l’achat et de déterminer à l’avance le montant des économies dont vous aurez réellement besoin.
Mentions légales : clauses et produits associés
Lorsqu’une banque propose un prêt immobilier, des avantages sont souvent liés à la souscription d’autres produits.
Par exemple :
📃
Domiciliation du salaire et possession d’une carte de débit ou de crédit
☂️
Assurance-vie, conçue pour aider à rembourser la dette hypothécaire si le titulaire se trouve dans l’incapacité d’effectuer le paiement pour une raison grave. Par conséquent, il ne faut pas la considérer uniquement comme une exigence bancaire, mais plutôt comme une mesure de protection financière.
💰
Plans d’épargne ou assurance maladie.
Ces clauses peuvent contribuer à réduire le taux d’intérêt ou à améliorer les conditions. Il est toutefois important d’analyser le coût de ces produits, de déterminer si vous en avez réellement besoin et d’évaluer leur impact sur le coût total du prêt hypothécaire.
Parfois, un prêt hypothécaire apparemment moins cher peut finir par coûter plus cher si les produits associés ont un coût élevé. C’est pourquoi il est important de considérer l’opération dans son ensemble et de ne pas se concentrer uniquement sur la mensualité.
Au-delà des chiffres : pensez à votre avenir
Un crédit immobilier doit être adapté non seulement à votre situation actuelle, mais aussi à vos perspectives d’avenir.
Avant de prendre une décision, évaluez la stabilité de votre emploi, constituez une réserve pour faire face aux fluctuations des taux d’intérêt, évitez d’emprunter à la limite de vos capacités et constituez-vous un fonds d’urgence.
Idéalement, ce fonds devrait couvrir au moins 3 mois de dépenses de subsistance de base au cas où vous vous retrouveriez temporairement sans revenus.
L’objectif n’est pas seulement d’acheter un logement, mais de le faire en toute tranquillité et avec une situation financière stable.
✅Conclusion : bien comparer, c’est mieux décider
Choisir un prêt hypothécaire, c’est bien plus que rechercher la mensualité la plus basse. Il faut comprendre :
- Quel type de prêt hypothécaire vous convient le mieux (à taux variable, mixte ou à taux fixe)
- Quel sera le coût total de l’opération de crédit
- Quels seront les dépenses initiales à prévoir
- Et comment cela affectera votre économie pour les années à venir
🏅Une bonne décision en matière de prêt hypothécaire est celle qui vous permet de vivre en toute tranquillité , de maintenir votre capacité d’épargne et d’envisager l’avenir avec sécurité.
Si vous envisagez d’acheter un logement, vous pouvez consulter les options de financement disponibles sur creand.ad ou contactez votre conseiller qui vous aidera à comparer les options et à comprendre quel prêt hypothécaire convient le mieux à votre situation, à vos aspirations personnelles et à vos objectifs financiers.
